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    Assicurazioni

    In Germania esiste un sistema di previdenza sociale stabilito dalla legge che assicura ai cittadini una tutela finanziaria contro i principali rischi come la disoccupazione, la vecchiaia e le malattie. Le seguenti assicurazioni costituiscono parte integrante del sistema di previdenza sociale e sono pertanto obbligatorie per tutti i residenti della Germania:

    • assicurazione malattia
    • assicurazione per l'assistenza continuativa
    • assicurazione contro gli infortuni
    • assicurazione pensionistica
    • assicurazione di disoccupazione

    L'assicurazione sociale è obbligatoria per tutti i lavoratori. La metà di tale contributo è a carico del datore di lavoro, l'altra metà è a carico del lavoratore stesso ed è detratta automaticamente dallo stipendio. Esistono tuttavia due eccezioni: i contributi dei dipendenti per l'assicurazione malattia sono leggermente più alti di quelli dei datori di lavoro, che a loro volta rilevano l'intero contributo dell'assicurazione infortuni per i dipendenti.

    Con il versamento dei contributi si ha diritto alle prestazioni dei vari settori di previdenza sociale. La quota di contributi della previdenza sociale dipende principalmente dal reddito. Tuttavia, la quota per l'assicurazione malattia e per quella pensionistica non subisce alcun aumento a partire da una determinata soglia di reddito (la cosiddetta "Beitragsbemessungsgrenze", ossia "tetto all'imponibile contributivo").

    Fonte: BAMF

    Assicurazione malattia

    In Germania esistono assicurazioni malattia pubbliche e private.

    Le assicurazioni malattia pubbliche sono più economiche di quelle private. I contributi sono calcolati sulla base del reddito: chi guadagna di più paga di più. Ma tutti gli assicurati hanno diritto alle stesse prestazioni. La copertura dipende dalla necessità delle cure, non dall'ammontare dei contributi versati. In presenza di più trattamenti possibili, l'assicurazione copre il metodo più economico.

    Con un'assicurazione privata tutti gli assicurati pagano la stessa tariffa di base in funzione dell'età: il premio aumenta con il passare degli anni. La tariffa minima di base corrisponde a quella massima dell'assicurazione pubblica. Questa tariffa garantisce il diritto a tutte le prestazioni offerte dall'assicurazione pubblica. Inoltre è prevista la copertura di ulteriori prestazioni non incluse in quella pubblica (ad es. naturopati, primari, psicoterapia, soggiorni di cura, stanza singola in caso di ospedalizzazione). In alcuni casi, per determinati trattamenti occorre versare una franchigia supplementare elevata oltre alla tariffa di base. L'importo dei contributi varia in base allo stato di salute generale, al sesso, all'età e alle prestazioni richieste dall'assicurato. Il vantaggio delle assicurazioni private è la libera scelta del medico curante. Esistono ad esempio studi medici, spesso meglio attrezzati e con tempi di attesa inferiori, che lavorano unicamente per chi ha stipulato un'assicurazione privata.

    Chi ha bisogno di un'assicurazione sanitaria?

    Chi vive in Germania è tenuto obbligatoriamente a stipulare un'assicurazione malattia.

    I cittadini di Paesi terzi alla ricerca di un impiego devono essere assicurati nel loro Paese d'origine o scegliere un'assicurazione privata in Germania.

    I cittadini di uno Stato membro dell'UE alla ricerca di un impiego possono richiedere la tessera europea di assicurazione malattia, che consente di rimanere assicurati presso il proprio Paese d'origine e ricevere prestazioni gratuite in Germania. Tuttavia la tessera prevede unicamente la copertura delle prestazioni di base e delle cure mediche urgenti. Se si intende soggiornare in Germania per un periodo più prolungato si può estendere il diritto alle prestazioni in Germania richiedendo il modello europeo S1 all'ente per l'assistenza sanitaria del proprio Paese. Con questo modello si rimane assicurati con la propria assicurazione malattia ottenendo comunque il diritto a tutte le prestazioni coperte da un'assicurazione pubblica tedesca.

    Si è tenuti a stipulare un'assicurazione malattia tedesca non appena si trova un impiego. I cittadini UE devono disporre del Structured Electronic Document SED 040 o SED 041 che certifichi la precedente assicurazione obbligatoria nel Paese UE d'origine. Se nel Paese d'origine era stata stipulata un'assicurazione privata, occorre stipulare un'assicurazione privata anche in Germania. Il coniuge e i figli che vivono in Germania sono generalmente inclusi nella copertura assicurativa.

    I lavoratori autonomi possono scegliere liberamente se stipulare un'assicurazione pubblica o privata. Lo stesso vale per i lavori con un reddito che supera la soglia di reddito che attualmente ammonta a 53.550 € lordi all'anno.

    SUGGERIMENTO: provvedete a stipulare un'assicurazione malattia con il dovuto anticipo. Il datore di lavoro vi chiederà la tessera di assicurazione sanitaria prima dell'inizio dell'impiego per poter pagare i contributi sociali alla cassa malati.

    Numero di previdenza sociale: il vostro futuro datore di lavoro necessita del vostro numero di previdenza sociale che vi è assegnato automaticamente alla stipulazione di un'assicurazione pubblica o che potete richiedere alla vostra cassa malati.

    Assicurazione per l'assistenza continuativa

    L'assicurazione per l'assistenza continuativa offre una tutela finanziaria in caso di necessità di cure assistenziali per garantire la protezione sociale. Non si tratta di un'assicurazione completa. Chi è assicurato presso un'assicurazione pubblica è automaticamente assicurato anche per l'assistenza a lungo termine. Chi invece è assicurato presso un'assicurazione privata è tenuto a stipulare un'assicurazione privata per l'assistenza continuativa.

    Assicurazione pensionistica

    L'assicurazione pensionistica obbligatoria garantisce la sussistenza al termine dell'attività lavorativa durante la vecchiaia o in caso di inabilità al lavoro. I dipendenti dispongono in automatico di un'assicurazione pensionistica e i contributi sono detratti immediatamente dallo stipendio. L'importo dei contributi si basa sul reddito e sul numero di anni contributivi. La pensione è inferiore al reddito percepito nel periodo dell'occupazione. Un'assicurazione pensionistica privata consente di incrementare l'assistenza di base fornita da quella pubblica.

    Assicurazione di disoccupazione

    Tutti i lavoratori subordinati sono assicurati automaticamente contro i rischi finanziari derivanti dalla perdita del posto di lavoro. I contributi sono detratti automaticamente dallo stipendio. Si ha diritto a un'indennità di disoccupazione quando, ad esempio, si perde il posto di lavoro dopo aver lavorato e aver versato i contributi per almeno dodici mesi.

    Assicurazione contro gli infortuni

    L'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni assiste tutti i lavoratori, apprendisti, studenti, le persone in cerca di lavoro e i pensionati per infortuni sul lavoro o presso un istituto di formazione e lungo il tragitto percorso per recarsi nel luogo in cui svolge l’attività coperta da assicurazione. L'assicurazione contro gli infortuni è l'unica assicurazione sociale obbligatoria per cui non occorre versare contributi.

    Altre assicurazioni utili

    Oltre alle assicurazioni obbligatorie, in Germania esistono molte altre assicurazioni private a pagamento. Considerate con attenzione le vostre necessità prima di stipulare un'assicurazione. Tra le assicurazioni più comuni rientrano:

    • assicurazione contro la responsabilità civile
    • assicurazione sui beni mobili facenti parte dell'abitazione
    • assicurazione di invalidità professionale
    • assicurazione sulla vita
    • assicurazione auto

    Chi possiede un'auto o una moto è tenuto a stipulare un'assicurazione auto. È molto importante essere anche coperti da un'assicurazione contro la responsabilità civile per tutelarvi in caso di danni involontari a terzi causati da voi stessi o dai vostri figli minorenni.

    Fonte: BAMF

     
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