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    Seguros

    En Alemania existe el sistema de seguros sociales, definido por ley, que protege a los ciudadanos financieramente ante riesgos, como el desempleo, la ancianidad y la enfermedad. Los siguientes seguros forman parte del sistema de seguridad social y son obligatorios para todas las personas que viven en Alemania:

    • seguro de enfermedad
    • seguro de dependencia
    • seguro de accidentes
    • seguro de pensiones
    • seguro de desempleo

    El seguro social obligatorio es, como su propio nombre indica, obligatorio para los trabajadores. El empleador paga la mitad de las cuotas. La otra mitad corre a cargo del trabajador, y se deduce automáticamente del sueldo o salario. Existen dos excepciones: Para el seguro de enfermedad, los trabajadores pagan algo más que el empleador, los empleadores pagan por contra el importe completo del seguro de accidentes.

    El pago de las cuotas da derecho a servicios de las diferentes áreas de la seguridad social obligatoria. La cuota a la seguridad social depende básicamente de los ingresos. No obstante, para el seguro de enfermedad y de pensiones existe un límite a partir de un sueldo determinado (el denominado tope máximo de base imponible o "Beitragsbemessungsgrenze").

    Fuente: BAMF

    Seguro de enfermedad

    Por lo general cabe diferenciar entre el seguro de enfermedad obligatorio y el seguro privado:

    Los seguros de enfermedad obligatorios son más baratos que los seguros de enfermedad privados. En el seguro de enfermedad obligatorio, la cuota se deduce en función de los ingresos. Quien gana más, paga más. A pesar de ello, todos los asegurados tienen el mismo derecho a las mismas prestaciones. Las prestaciones que paga el seguro no dependen de la cuantía de la cuota, sino de la necesidad del tratamiento. Si existen varios métodos posibles de tratamiento, sólo se pagará el más económico.

    En un seguro de enfermedad privado, los asegurados pagan la misma tarifa básica, la cual depende de la edad. A mayor edad, más se paga. La tarifa básica inferior representa la cuota máxima del seguro de enfermedad obligatorio. Con esta tarifa básica se tiene derecho a los mismos servicios que ofrece el seguro obligatorio. Además cubre más tratamientos que los que ofrece el seguro de enfermedad obligatorio (p.ej. naturópatas, médicos jefe, psicoterapia, curas, habitaciones con una única cama durante la estancia en un hospital). En algunos casos deben pagarse altas contribuciones adicionales con respecto a la tarifa básica para determinados tratamientos. En definitiva, la cuantía de las aportaciones se rige por el estado general de salud, el sexo, la edad y los servicios contratados por el tomador del seguro. La ventaja del seguro de enfermedad privado es la libre elección de médico. Existen, por ejemplo, consultorios médicos privados que únicamente atienden a pacientes privados. A menudo, estos consultorios médicos privados están mejor equipados y los tiempos de espera son más cortos.

    ¿Quién está obligado a asegurarse?

    Todas las personas que viven en Alemania deben estar aseguradas médicamente.

    Los ciudadanos de países terceros en búsqueda de trabajo deben estar asegurados en su país de origen o elegir un seguro de enfermedad privado en Alemania.

    Los ciudadanos de países miembros de la Unión Europea en búsqueda de trabajo pueden solicitar la Tarjeta Europea de Seguro Médico. Esta tarjeta permite la atención médica gratuita en Alemania con el seguro de enfermedad contratado en el país de origen. No obstante, por lo general cubre únicamente los tratamientos básicos y tratamientos de emergencia. Para una estancia prolongada se pueden ampliar las prestaciones en Alemania. Para ello debe solicitar al seguro médico de su país de origen la cumplimentación del formulario europeo S1. Con este formulario se permanece en el seguro de enfermedad antiguo, pero se obtienen todos los servicios cubiertos por el seguro alemán obligatorio de enfermedad.

    Una vez haya encontrado un puesto de trabajo debe asegurarse en una aseguradora médica alemana. Los ciudadanos de la Unión Europea deben acreditar a través del documento Structured Electronic Document SED 040 o SED 041, que han estado asegurados en una aseguradora médica obligatoria en el país de origen de la UE. Si usted estaba asegurado de forma privada en su país de origen, entonces también deberá asegurarse de forma privada en una aseguradora médica en Alemania. Por lo general, los cónyuges e hijos también están asegurados al residir en Alemania.

    Los trabajadores autónomos pueden elegir libremente si desean estar asegurados obligatoriamente o de forma privada en una aseguradora médica. Lo mismo es válido para trabajadores con un salario superior al denominado 'tope máximo de base imponible'. El tope máximo de base imponible actual es de 53.550 € para un salario anual bruto.

    CONSEJO: Ocúpese de forma temprana de su seguro médico. Su empleador le preguntará al comenzar la relación laboral por su seguro médico, ya que éste debe abonar las cuotas sociales al seguro médico.

    Número de la seguridad social: Su futuro empleador necesita su número de la seguridad social. Éste se concede de forma automática al contratar un seguro de enfermedad obligatorio. Puede preguntar por dicho número a su aseguradora médica.

    Seguro de dependencia

    El seguro de dependencia le asiste financieramente en caso de dependencia, para garantizar la existencia básica social. Esto significa, que el seguro de dependencia no es un seguro completo. Quien está asegurado en una aseguradora médica legal también está asegurado automáticamente en caso de dependencia. Quien está asegurado de forma privada debe contratar además un seguro privado de dependencia.

    Seguro de pensiones

    El seguro de pensiones obligatorio asegura la existencia, una vez finalizada la vida laboral o en caso de incapacidad profesional. Si usted está empleado por un empleador, contará automáticamente con un seguro de pensiones y las aportaciones se deducirán automáticamente del sueldo. La cuantía de las aportaciones al seguro de pensiones depende de su sueldo y del número de años de contribución. La pensión es inferior al sueldo. Contratando seguros privados de pensiones se puede incrementar el seguro básico del seguro obligatorio de pensiones.

    Seguro de desempleo

    Todas las personas que se encuentran en una relación laboral están aseguradas automáticamente contra riesgo financiero en caso de pérdida del puesto de trabajo. Las aportaciones se deducen automáticamente del sueldo. Por ejemplo, si se desempeña una actividad profesional menor remunerada durante al menos 12 meses, cotizando así al menos durante 12 meses al seguro de desempleo, se tendrá derecho al subsidio de desempleo en caso de pérdida del puesto de trabajo.

    Seguro de accidentes

    El seguro obligatorio de accidentes asiste a todos los trabajadores, personal en formación, alumnos, estudiantes, buscadores de trabajo y jubilados en caso de sufrir un accidente en el puesto de trabajo o en el lugar de formación y de camino al mismo. El seguro de accidentes es el único seguro social obligatorio para el cual no se precisa realizar aportaciones.

    Otros seguros recomendables

    Junto a los seguros obligatorios existen en Alemania muchos seguros privados. Todos los seguros cuestan dinero. Debería pensarse bien lo que realmente necesita antes de contratar un seguro. Los seguros más habituales son:

    • Seguro de responsabilidad civil
    • Seguro del hogar
    • Seguro de incapacidad laboral
    • Seguro de vida
    • Seguro de automóvil (KFZ)

    Si posee un coche o una motocicleta es obligatorio contratar un seguro de automóvil. También es muy importante el seguro de responsabilidad civil. Este seguro cubre en caso de que ustedes o sus hijos menores de edad ocasionen daños no intencionados a otras personas.

    Fuente: BAMF

     
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