Assurances

L'Allemagne fonctionne avec un système d'assurances sociales qui est ancré dans la législation et qui protège financièrement les citoyens contre les aléas de la vie, tels que le chômage, la vieillesse et la maladie. Les assurances suivantes font partie intégrante du système de sécurité sociale et sont donc obligatoires pour toutes les personnes vivant en Allemagne :

• Assurance maladie
• Assurance dépendance
• Assurance-accidents
• Assurance retraite
• Assurance chômage

Les employés sont assujettis à la sécurité sociale obligatoire. La moitié des cotisations est versée par l'employeur. L'autre moitié est versée par l'employé, et le montant est automatiquement déduit de son salaire ou de sa rétribution. Il existe une exception: les employeurs paient les cotisations complètes de l'assurance-accidents.

Les cotisations donnent droit aux prestations des différents domaines de la sécurité sociale obligatoire. Le montant de la cotisation à la sécurité sociale est généralement calculé en fonction du revenu. Cependant, le montant de la cotisation à l'assurance maladie et à la sécurité sociale ne peut plus augmenter à partir d'un certain revenu (c'est ce qu'on appelle plafond des cotisations sociales ou Beitragsbemessungsgrenze en allemand).

Source: BAMF

Assurance maladie

En règle générale, une distinction est faite entre l'assurance maladie obligatoire et l'assurance maladie privée :

L'assurance maladie obligatoire est plus abordable que l'assurance maladie privée. Dans le cas de l'assurance maladie obligatoire, le montant à payer est calculé sur la base du revenu. Plus le revenu est élevé, plus le montant à payer est élevé. Néanmoins, tous les membres ont droit aux mêmes avantages. Les prestations prises en charge par l'assurance ne dépendent pas du montant de la cotisation, mais de la nécessité ou non du traitement. S'il existe plusieurs méthodes de traitement, l'assurance prend en charge la méthode la moins coûteuse.

Dans le cas de l'assurance maladie privée, tous les membres paient le même tarif de base, en fonction de leur âge. Plus on est âgé, plus la cotisation est élevée. Le tarif de base le plus bas correspond au taux maximum de l'assurance maladie obligatoire. Pour ce tarif de base, l'assuré a droit à toutes les prestations prises en charge par l'assurance obligatoire. D'autres prestations sont également prises en charge, qui ne sont pas payées par l'assurance maladie obligatoire (p. ex. guérisseurs, médecin-chef, psychothérapie, cures, chambre privée en cas d'hospitalisation). Dans certains cas, des franchises élevées doivent être payées en plus du tarif de base pour certains traitements. En fin de compte, le montant des cotisations se base sur l'état de santé général, le sexe, l'âge et les prestations d'assurance souhaitées par l'assuré. L'avantage de l'assurance maladie privée est le libre choix du médecin traitant. Il existe par exemple des cabinets médicaux privés qui prennent uniquement en charge les assurés privés. Ces cabinets privés sont souvent mieux équipés et les temps d'attente sont réduits.

Qui a besoin d'une assurance ?

Toutes les personnes vivant en Allemagne doivent avoir une assurance maladie.

Les demandeurs d'emploi ressortissants de pays tiers doivent être assurés dans leur pays d'origine ou doivent choisir une assurance maladie privée en Allemagne.

Les demandeurs d'emploi citoyens des États membres de l'UE peuvent demander la carte européenne d'assurance maladie. Avec cette carte, l'assuré reste membre de l'assurance maladie dans son pays d'origine et peut se faire traiter gratuitement en Allemagne. Cependant, seuls les traitements de base et d'urgence sont généralement pris en charge. En cas de séjour prolongé, il est possible d'étendre les prestations à l'Allemagne. Pour cela, il suffit de remplir le formulaire européen S1 fournit par la caisse d'assurance maladie dans le pays d'origine. Avec ce formulaire européen, l'assuré reste membre de son ancienne caisse d'assurance maladie, mais reçoit toutes les prestations en nature qui sont prises en charge par l'assurance maladie obligatoire en Allemagne.

L'assuré doit souscrire une assurance maladie en Allemagne dès qu'il aura trouvé un emploi. Les citoyens de l'Union doivent présenter le document Structured Electronic Document SED 040 ou SED 041, qui prouve qu'ils possédaient déjà une assurance maladie dans leur pays d'origine au sein de l'UE. S'ils étaient membres d'une assurance maladie privée dans leur pays d'origine, ils devront également souscrire une assurance maladie privée en Allemagne. Le conjoint et les enfants sont en général inclus dans le contrat d'assurance de l'assuré s'ils vivent aussi en Allemagne.

Les travailleurs indépendants peuvent décider eux-mêmes s'ils veulent souscrire l'assurance maladie obligatoire ou une assurance maladie privée. Cela vaut aussi pour les employés dont le revenu dépasse le plafond des cotisations sociales (Beitragsbemessungsgrenze).

CONSEIL : Souscrivez une assurance maladie le plus tôt possible. Avant le début de la relation de travail, l'employeur vous demandera le nom de votre caisse d'assurance maladie, car il doit y verser les cotisations sociales.

Numéro de sécurité sociale : Votre futur employeur aura besoin de votre numéro de sécurité sociale. Ce numéro est généré automatiquement lorsque vous souscrivez l'assurance maladie obligatoire et vous pouvez l'obtenir auprès de la caisse d'assurance.

Assurance dépendance

L'assurance dépendance vous couvre financièrement en cas de dépendance, afin de garantir la protection sociale de base. Cela signifie que l'assurance dépendance n'est pas une assurance à part entière. Toute personne qui souscrit à l'assurance maladie obligatoire est automatiquement assurée à la caisse d'assurance dépendance. Les assurés privés doivent eux aussi souscrire une assurance dépendance privée.

Assurance retraite

L'assurance retraite obligatoire assure la subsistance à la retraite ou en cas d'incapacité de travail. Les employés sont automatiquement affiliés à la caisse d'assurance retraite et les cotisations sont automatiquement déduites du salaire. Le montant des cotisations à l'assurance retraite est calculé en fonction du revenu et du nombre d'années de versement. La pension est moins élevée que l'était le revenu. Une assurance retraite privée peut aider à augmenter le montant de la pension de l'assurance retraite obligatoire.

Assurance chômage

Toutes les personnes se trouvant dans une relation de travail sont automatiquement assurées contre le risque financier en cas de perte de leur emploi. Les cotisations sont automatiquement déduites du salaire. Si un employé a par exemple exercé une activité salariée avec un salaire n'étant pas considéré comme un salaire bas pendant au moins douze mois, et a donc cotisé à l'assurance chômage pendant au moins douze mois, ce dernier a droit à l'allocation de chômage en cas de perte de son emploi.

Assurance-accidents

L'assurance-accidents obligatoire couvre tous les employés, apprentis, élèves, étudiants, demandeurs d'emploi et retraités en cas d'accidents au travail, dans le centre de formation et sur le chemin aller et retour. L'assurance-accidents est la seule assurance sociale légale obligatoire pour lesquelles aucune cotisation n'est exigée.

Autres assurances utiles

Outre les assurances obligatoires, il existe de nombreuses autres assurances privées en Allemagne. Chaque assurance coûte de l'argent. Vous devriez bien déterminer vos besoins avant de souscrire une assurance. Les assurances les plus courantes sont :

• L'assurance responsabilité civile
• L'assurance mobilière
• L'assurance incapacité de travail
• L'assurance vie
• L'assurance automobile.

Si vous possédez un véhicule ou une moto, vous êtes alors tenu de souscrire une assurance automobile. L'assurance responsabilité civile est également très importante. Elle couvre les dommages causés involontairement à autrui par vous-même ou par vos enfants mineurs.

Source: BAMF