Виды страхования

В Германии существует система социального страхования, закрепленная законодательно и обеспечивающая защиту граждан государства на случай наступления социальных рисков, таких как безработица, старость и болезнь. Система социального страхования предусматривает следующие виды страхования, являющиеся обязательными для каждого лица, проживающего на территории Германии:

Страхование на случай болезни
Страхование на случай необходимости постоянного ухода
Страхование от несчастных случаев
Пенсионное страхование
Страхование по безработице

Для наемных работников страховые взносы на социальное страхование носят обязательный характер. Половина страховых взносов выплачивается работодателем. Вторую половину наемные работники оплачивают сами — соответствующие суммы автоматически удерживаются из зарплаты. Из этого правила есть два исключения: за страхование на случай болезни работники платят немного больше, чем работодатели, зато работодатели в полном объеме выплачивают взносы за страхование от несчастных случаев.

Выплачивая страховые взносы, вы получаете право на получение в случае, предусмотренном законодательством, всех выплат, предусмотренных системой социального страхования. Сумма взноса по социальному страхованию рассчитывается в зависимости от суммы дохода. При этом для взносов по страхованию на случай болезни и пенсионному страхованию предусмотрена определенная граница уровня дохода, начиная с которой сумма страхового взноса не увеличивается (максимальный уровень дохода, подлежащий обложению страховыми взносами).

Источник: Федеральное ведомство по вопросам миграции и беженцев

Страхование на случай болезни

В Германии существуют два вида страхования на случай болезни: частное медстрахование и законодательно установленное медстрахование.

Взносы по законодательно установленным медицинским страховкам как правило ниже, чем по частным. Взносы по законодательно установленным страховкам рассчитываются в зависимости от суммы дохода. Больше зарабатываешь — больше платишь. Тем не менее все плательщики имеют одинаковые права воспользоваться теми или иными услугами. То, какие услуги покрываются страховкой, зависит не от размера взносов, а от того, насколько необходимо то или иное лечение. Если существует несколько методов лечения, то оплачивается только самый дешевый из них.

Частное страхование на случай болезни предусматривает уплату всеми членами одинакового взноса согласно базовому тарифу, размер которого зависит от возраста. Чем старше клиент, тем выше подлежащий уплате страховой взнос. Самый низкий базовый тариф соответствует максимальной ставке законодательно установленной медицинской страховки. В рамках взноса в размере базового тарифа предусмотрен тот же объем услуг, что и в рамках законодательно установленной медицинской страховки. Кроме того данный вид страховки покрывает ряд мероприятий, не оплачиваемых законодательно установленной медицинской страховкой (например, услуги специалистов по нетрадиционной медицине, главврачей, психотерапевтические услуги, путевки, пребывание в отдельной палате при госпитализации). В некоторых случаях отдельные медицинские процедуры требуют дополнительной оплаты из собственных средств пациента помимо базового тарифа. В конечном счете размер взносов зависит от общего состояния здоровья, пола и возраста страхуемого, а также от необходимого ему перечня услуг, покрываемого страховкой. Преимуществом частного медицинского страхования является возможность выбора, к какому врачу обратиться за лечением. Так, например, существуют частные врачебные практики, обслуживающие только пациентов с частной медицинской страховкой. Как правило такие частные практики отличаются от государственных более современным оборудованием и отсутствием очередей на лечение.

Кто должен быть застрахован?

Каждый человек, проживающий в Германии, обязан заключить договор медицинского страхования на случай болезни.

Граждане третьих стран, прибывшие в Германию для поиска работы, должны заключить договор страхования у себя на родине или застраховаться в частных фондах медицинского страхования на территории Германии.

Граждане стран-членов ЕС, прибывшие в Германию для поиска работы, могут подать заявление на получение Европейской карты медицинского страхования. Имея такую карту, человек может бесплатно пользоваться медицинскими услугами на территории Германии, оставаясь членом фонда медицинского страхования у себя на родине. Тем не менее в большинстве случаев такая страховка чаще всего покрывает только базисные медицинские услуги и случаи, требующее неотложной медицинской помощи. При более длительном пребывании на территории Германии комплекс медицинских услуг, предоставляемых по страховке, может быть расширен. Для этого ведомством социального страхования страны проживания должен быть выдан европейский формуляр S1. Имея такой формуляр, человек, оставаясь членом фонда медицинского страхования у себя на родине, получает доступ ко всем услугам, предоставляемым в рамках законодательно установленной медицинской страховки в Германии.

После того, как место работы найдено, необходимо стать членом одного из фондов медицинского страхования на территории Германии. Для получения формуляра Structured Electronic Document SED 040 или SED 041 граждане ЕС должны предоставить подтверждение их предыдущей страховки в стране происхождения члене ЕС. Если в стране происхождения человек был членом частного страхового фонда, то в Германии он также должен заключить договор частного страхования. Супруги и дети застрахованного лица как правило страхуются бесплатно в рамках семейного страхования, если они также проживают на территории Германии.

Лица, являющиеся частными предпринимателями, могут выбирать между страхованием в государственной или частной больничной кассе. Эти правом также обладают наемные работники, чей доход достигает максимального уровня, подлежащего обложению страховыми взносами. На сегодняшний день максимальный доход, подлежащий обложению страховыми взносами, составляет 53 550 евро годового дохода без вычета налогов (брутто).

РЕКОМЕНДАЦИЯ: О заключении договора медицинского страхования необходимо позаботиться заблаговременно. Перед началом работы работодатель поинтересуется этим вопросом, поскольку он обязан платить отчисления на социальное страхование в соответствующую больничную кассу.

Страховой номер индивидуального лицевого счета: Вашему будущему работодателю необходимо сообщить страховой номер индивидуального лицевого счета. Он автоматически присваивается застрахованному лицу при регистрации в государственной больничной кассе и вы можете запросить его в своей больничной кассе.

Страхование на случай необходимости постоянного ухода

Страхование на случай необходимости постоянного ухода предоставляет застрахованному финансовую поддержку в случае возникновения необходимости постоянного ухода для обеспечения ему базового материального обеспечения. Другими словами страхование на случай необходимости постоянного ухода не является комплексной страховкой. Все члены законодательно установленного фонда медицинского страхования автоматически страхуются на случай необходимости постоянного ухода. Члены частных страховых фондов страхуются на случай необходимости постоянного ухода также через частные страховые фонды.

Пенсионное страхование

Государственное пенсионное страхование обеспечивает человеку средства к существованию после прекращения трудовой деятельности по возрасту или в случае нетрудоспособности. Лица, работающие по найму, получают пенсионное страхование автоматически; страховые взносы автоматически удерживаются из их заработной платы. Размер пенсионных выплат рассчитывается в зависимости от размера дохода и количества лет, в течение которых выплачивается пенсия. Размер выплаты после выхода человека на пенсию составляет меньше чем его среднемесячная зарплата. В дополнение к государственной пенсионной страховке каждый наемный работник имеет право заключить договор с частным пенсионным фондом и тем самым повысить итоговый размер своей пенсии.

Страхование по безработице

Все лица, осуществляющие трудовую деятельность, автоматически страхуются от финансовых рисков, связанных с потерей рабочего места. Соответствующие страховые взносы автоматически удерживаются из их заработной платы. Лица, имеющие трудовой стаж не менее 12 месяцев (с оплатой труда выше минимальной заработной платы) и осуществлявшие отчисления в фонд страхования по безработице в течение не менее, чем 12 месяцев, имеют право на получение пособия по безработице в случае потери рабочего места.

Страхование от несчастных случаев

Государственное страхование от несчастных случаев предусматривает поддержку лиц, работающих по найму, лиц, проходящих производственное обучение, учеников, студентов, лиц, находящихся в поисках работы, и пенсионеров на случай несчастного случая на рабочем месте или в учебно-образовательном учреждении, а также по пути к месту работы / учебы и обратно. Страхование от несчастных случаев представляет собой единственный вид законодательно предписанного социального страхования, не предусматривающий уплаты взносов.

Другие полезные виды страхования

Наряду с законодательно предписанными видами страхования в Германии существует большое количество частных страховых фондов. Любой вид страхования осуществляется на возмездной основе. Необходимо тщательно продумать, какой вид страховки вам действительно необходим,прежде чем заключать соответствующие договора. К числу наиболее часто заключаемых страховок относятся:

Страхование гражданской ответственности
Страхование домашнего имущества
Страхование на случай профессиональной нетрудоспособности
Страхование жизни
Страхование транспортного средства

Если у вас есть автомобиль или мотоцикл, вы обязаны заключить договор страхования транспортного средства. Очень полезным является также страхование гражданской ответственности. Оно вступает в силу, например, в случае если вы или ваш несовершеннолетний ребенок непредумышленно причинит ущерб другому человеку.